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终身寿险其实是一种资产,今天就来揭开寿险的面纱

2020-02-27
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【导读】 寿险的保险标的很简单,可是它却有很多的用途,这是其它保险产品无法比拟的。

今天就来揭开终身寿险的其它面纱,我们平时提到的资产,最容易联想到的是现金、房产、股票、基金或者自己亲手创立的企业,但我们有没有思考过,这些东西到最后是否真的都属于自己呢?答案恐怕都是说不清楚。

尤其是企业主,就近而言,像这一次的疫情,大企业或多或少都会受到一定的影响,但大企业的盘子还比较大,“受伤”的程度不会太高。

可是对于中小型企业主来说,长久的停工,对于他们而言造成的损失是十分地大,企业停工,无法创造收入,但公司租赁的场地还要持续给租金,如果没有足额的现金流存在,那租金跟员工的工资怎么解决?

在网络上还有一个段子说到,本来睡醒只有6天假期,结果第二天睡醒了还有10天假期,现在睡醒了连工作都没有了。虽然只是一个段子,但从侧面反映出了一些中小企业的经营确实存在了困难。

突发的事故,我们每个人的无法预料,一场疫情就给很多企业带来损失,那么在未来或许要面临税收问题、子女是否愿意继承父母的家业、子女是否可以顺利拿到父母亲的财产等等……有些事故我们无法预知,但一些事情我们可以先提前一步考虑好。

自己一手积累下来的财富,要想更安全地留给下一代,其实终身寿险是可以解决这个问题的。

中小企业,如何有更好地现金流,终身寿险同样能解决。

一、终身寿险之为资产做隔离。

案例:李先生,某企业老板,52岁,在山西开煤矿;太太47岁,全职太太;儿子20岁已经移民加拿大,父母没移民,企业在国内持续经营经营。

一直以来,家庭的支出都是从企业支出较多,同时,自有房产也为企业做了担保、抵押。李先生考虑到自己的年龄逐渐大了,儿子也不想继承家里的事业,但他又担心辛苦积累下来的财富,无法顺利地让儿子继承。有什么方式可以规划好呢?

在这个案例里,李先生担忧的是国内实业的经营;国内财产和国外财产的管理,公私不分;儿子的身份无法继承产业的风险,海外税收。

面对这种情况,李先生应该要把手头上的现金资产变少,即使未来要缴纳遗产税,现金不多,税也不会收得太高。

李先生为自己配置一份终身寿险,儿子作为受益人,这样子通过保单的方式,直接把资产传承给儿子。

终身寿险其实是一种资产,今天就来揭开寿险的面纱

相关的法律条文:

《中华人民共和国遗产税草案》第五条:下列各项不计入应征税遗产总额:

遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政 和福利、公益事业的遗产;

经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中各类文 物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品,但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时,仍需自动申请补税;

被继承人自己创作,发明或参与创作,发明并归本人所 有的著作权、专利权、专有技术;

被继承人投保人寿保险所取得的保险金;

中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定 的协议中规定免征的遗产税;

国务院规定不计入应征税遗产总额的其他遗产。

《中华人民共和国继承法》第三十三条

继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的 税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗 产实际价值为限。超过遗产实际价值部分, 继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

《中华人民共和国个人所得税法》第四条:下列各项个人所得,免纳个人所得税:一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位,以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体 育、环境保护等方面的奖金;二、国债和国家发行的金融债券利息;三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴;四、福利费、抚恤金、救济金;五、保险赔款;……

定向传承是没有争议性的,一旦指定了受益人,从《中华人民共和国保险法》第二十三条:规定任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔 偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

从这些法律条文中,我们可以更加清晰地知道,一份人寿保单合同,它所具有的法律效力要比其他的金融工具更加强,要把财富更好地传承给下一代,终身寿险的规划是必须的!

二、中小企业,既想要保障又要有现金流

案例:范先生,45岁,某私企老板。常年流动资产仅30万左右,销售业绩年2亿。有房贷400万,还有20年。太太协助打理生意,女儿16岁,儿子13岁。

这个案例中,虽然企业的业绩不错,但净资产较少,流动性会很紧张;万一出现意外,房贷、生活、孩子的教育无法解决,因为可以使用的流动现金不多。

按照这样子的情况,这个家庭适合配置有高现金价值的传统终身寿险,因为现金价值是可以贷款使用的,范先生配置了这样子的终身寿险后,不仅给自己上了一层保障,还可以拥有现金流。

保单贷款是怎么操作呢?在保单中,我们贷款保单现金价值中的80%,到期只需要还利息给保险公司即可,本金可不还,这样子保单的保障还是继续有效的。

换句话说,如果范先生在经营企业的某个时间段,发生了很极端的身故情况,这一份保单还是会赔付一定的保险金给受益人。同时配置这样的一份保单,也能强制储蓄一笔钱。

所以终身寿险不仅仅只有身故和全残的保障,我们需要了解的是这一份保单还能给我们带来的其它用途。

为什么说其它的保险产品,没有终身寿险这样子的功能呢?

三、终身寿险的优势:

1.高额的终身寿险,现金价值都比较高;而我们一般的重疾险,现金价值是比较低的,没有办法做到现价贷款。

35岁每年给自己存10万,存5年,一共存了50万,保单在第8年就回本;在第15年就接近1.5倍。途中,他可以贷款现金价值的80%,也可以提前领取部分的钱,用于孩子教育或者提前养老也可以。

2.终身寿险的核保也相对简单,重疾险对于乳腺结节、甲状腺结节还是会有比较多的限制,但终身寿险在健康核保方面会相对宽松。

3.有很强的私密性,不需要公开登记;只要指定受益人,理赔时无争议,可以照顾需要特殊照顾的人。

4.终身寿险的部分产品还可以对接信托,可以按一定的条件给付保险金给受益人,这是年金险无法做到的。

终身寿险配置的不仅仅是一份保单,它更是一种隐性的资产。

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